*الإقراض بين الأفراد وفرص الربح الرقمي والسلوتس

عمون - سوق الإقراض بين الأفراد قفز من 176.5 مليار دولار في 2025 إلى 222.9 مليار في 2026. نمو 26% في سنة واحدة. هذا القطاع الذي كان هامشياً قبل عشر سنوات أصبح واحداً من أسرع القطاعات المالية الرقمية توسعاً. المستثمرون الذين يبحثون عن طرق لتحقيق عوائد خارج النظام البنكي التقليدي وجدوا في هذه المنصات فرصة لم تكن متاحة قبل عقد. المنصات الرقمية التي تقدم طرقاً متنوعة للربح مثل كيفية الربح من موقع 1xbet وغيرها تعمل على نفس المبدأ. توفر للمستخدم أدوات رقمية تتجاوز القنوات التقليدية. الإقراض بين الأفراد يفعل ذلك في عالم التمويل تحديداً.

الفكرة مباشرة. شخص يحتاج قرضاً يتقدم بطلب على منصة إلكترونية. مستثمرون أفراد يموّلون هذا القرض بمبالغ صغيرة أو كبيرة حسب رغبتهم. المنصة تتولى تقييم الجدارة الائتمانية وإدارة السداد وتحصيل الأقساط. لا يوجد بنك في المنتصف. لا فرع يحتاج زيارة. الطلب يتم من الهاتف والموافقة تصل إلى الشاشة نفسها.

45% من المنصات الكبرى تستخدم الآن أنظمة ذكاء اصطناعي لتقييم طلبات القروض. الخوارزميات تحلل بيانات المتقدم خلال دقائق وتصدر قراراً بالموافقة أو تحديد سعر فائدة مناسب. هذه السرعة كانت غير ممكنة في البنوك التقليدية حيث يستغرق تقييم طلب واحد أياماً أو أسابيع.

المقترض يحصل على تمويل أسرع مما تقدمه القنوات التقليدية. المستثمر في المقابل يحقق عوائد سنوية تتراوح بين 9% و15% وهي نسبة لا يقاربها حساب توفير عادي. المنصة تأخذ نسبة صغيرة من كل معاملة مقابل إدارة العملية بالكامل من التقييم إلى التحصيل.

البيان

الرقم

حجم السوق 2025

176.5 مليار دولار

حجم السوق 2026

222.9 مليار دولار

التوقعات 2035

1,602 مليار دولار

معدل النمو السنوي حتى 2035

24.68%

عوائد المستثمرين السنوية

9% إلى 15%

حصة المستثمرين الأفراد

52.8% من السوق

نسبة المعاملات عبر الهاتف

80%

52.8% من السوق بيد مستثمرين أفراد. ليسوا صناديق استثمارية ولا بنوكاً. أشخاص عاديون يضعون أموالهم في قروض بدلاً من حسابات توفير. العوائد بين 9% و15% سنوياً تفسر السبب. حساب التوفير في أغلب المؤسسات المالية لا يقدم نصف هذا الرقم حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة. بعض المستثمرين يوزعون أموالهم على عشرات القروض الصغيرة بدلاً من وضعها في قرض واحد كبير. هذا التوزيع يقلل الاعتماد على مقترض واحد ويوفر تدفقاً مالياً أكثر انتظاماً.

قطاع القروض الاستهلاكية يشكل الحصة الأكبر من السوق حالياً لكن قطاع إقراض الأعمال ينمو بأسرع وتيرة. المشاريع الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج تمويلاً مرناً تتجه بشكل متزايد نحو هذه المنصات بدلاً من الانتظار في طوابير البنوك.

المنصات الرقمية المتنوعة التي تقدم فرص ربح للمستخدمين تتنافس على نفس الشريحة من المستخدمين. سوق المراهنات الرياضية الرقمية ينمو بالتوازي مع سوق الإقراض بين الأفراد لأن كلاهما يخاطب جيلاً يفضل إدارة أمواله من هاتفه. المراهنات الرياضية والتمويل الشخصي والاستثمار الرقمي أصبحت جميعها تتم من نفس الجهاز وأحياناً من نفس الجلسة. المستخدم الذي يراجع محفظته الاستثمارية صباحاً قد يتصفح أسواق المراهنات مساءً. هذا التقاطع بين القطاعات المالية والترفيهية الرقمية يعني أن المنصات التي تقدم تجربة مستخدم أفضل وعوائد أوضح هي التي تكسب ولاء هذه الشريحة بغض النظر عن نوع الخدمة.

الأسباب تتجاوز سرعة الموافقة. المقترض الذي يملك سجلاً ائتمانياً محدوداً لا يجد خيارات كثيرة في البنوك الكبرى. منصات الإقراض بين الأفراد تنظر إلى عوامل أوسع عند تقييم الطلب. بعضها يأخذ في الاعتبار تاريخ الدفع الرقمي واستقرار الدخل الشهري وأنماط الإنفاق بدلاً من الاعتماد فقط على درجة ائتمانية واحدة. هذا التقييم المتعدد الأبعاد يفتح الباب أمام شريحة واسعة من المقترضين الذين لا تنطبق عليهم معايير البنوك الصارمة رغم قدرتهم الفعلية على السداد.

قطاع الأعمال الصغيرة يستفيد بشكل خاص من هذا النموذج. صاحب مشروع يحتاج تمويلاً لشراء معدات أو توسيع نشاطه أو تغطية تكاليف تشغيلية موسمية يمكنه التقدم بطلب والحصول على عرض خلال يومين. قطاع إقراض الأعمال هو الأسرع نمواً ضمن سوق الإقراض بين الأفراد وفق توقعات 2026-2035. الطلب على تمويل مرن وسريع يأتي من شريحة لم تكن البنوك تخدمها بكفاءة.

إذا كنت تبحث عن قرض لمشروع صغير أو لتمويل شخصي وتفضل التعامل الرقمي فإن هذه المنصات أصبحت خياراً واقعياً. المستخدمون الذين يتعاملون مع تطبيقات مالية ورقمية متنوعة مثل تطبيق الأردن وغيرها يعرفون أن التجربة الرقمية أصبحت موازية للتجربة التقليدية في كثير من القطاعات.

80% من معاملات الإقراض بين الأفراد تتم عبر تطبيقات الهاتف. هذا الرقم يعكس تحولاً في سلوك المستخدم لم يكن متوقعاً قبل خمس سنوات. التقدم بطلب قرض يستغرق دقائق. متابعة الأقساط تتم من الشاشة نفسها. المستثمرون يراقبون محافظهم ويعيدون استثمار العوائد بضغطة واحدة. بعض التطبيقات ترسل تنبيهات عند اقتراب موعد سداد قسط أو عند توفر فرصة استثمارية جديدة تتناسب مع ملف المستخدم.

واجهات المستخدم تطورت بشكل كبير أيضاً. التطبيقات الأحدث تعرض ملخصاً بصرياً للمحفظة يوضح التوزيع والعوائد المتوقعة والجدول الزمني للسداد في شاشة واحدة. لا تحتاج خبرة مالية لفهم ما يحدث بأموالك.

التوقعات تشير إلى وصول هذا السوق لأكثر من 1,600 مليار دولار بحلول 2035. المستخدمون الذين يدخلون الآن يتعاملون مع سوق لا يزال في مراحل نموه الأولى رغم حجمه الحالي. كل ربع سنة تظهر منصات جديدة بأدوات أذكى وتجربة مستخدم أبسط والمنافسة بينها تصب في مصلحة المقترض والمستثمر معاً.