رم - المصرفية المفتوحة تُعد واحدة من أبرز الابتكارات الحديثة في عالم المال والأعمال، حيث أصبحت محور اهتمام البنوك، المؤسسات المالية، وشركات التكنولوجيا المالية (Fintech) على حد سواء. تقوم هذه التقنية على مبدأ مشاركة البيانات المصرفية بشكل آمن ومنظم عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، بما يسمح بظهور خدمات مالية جديدة تتسم بالكفاءة والابتكار. ما هي المصرفية المفتوحة؟ open banking من أبرز الابتكارات في القطاع المالي، حيث تتيح للبنوك والمؤسسات المالية مشاركة بيانات العملاء المصرفية بشكل آمن مع مقدمي الخدمات المصرحين.يساهم هذا النظام في تعزيز التعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية (Fintech)، مما يدعم تطوير خدمات ومنتجات تلبي احتياجات العملاء بدقة.  مزايا المصرفية المفتوحة ● تحسين تجربة العملاء من خلال مشاركة البيانات المصرفية بشكل منظم وآمن، توفر المصرفية المفتوحة للعملاء تجربة مصرفية سلسة وأكثر تخصيصًا. يمكن للعملاء الاستفادة من أدوات مثل تحليل الميزانية والادخار التلقائي، إضافة إلى تسهيل الوصول إلى الخدمات المالية المبتكرة. النتيجة هي تجربة مصرفية تتسم بالراحة، الشفافية، والفعالية. ● زيادة الابتكار في المنتجات المالية لم تعد البيانات المصرفية حكرًا على البنوك وحدها، إذ يمكن لشركات التكنولوجيا المالية الاستفادة من هذه البيانات في تطوير خدمات جديدة مثل التطبيقات الذكية لإدارة الأموال أو حلول التمويل الرقمي. هذه البيئة المفتوحة تشجع الابتكار، وتتيح ظهور نماذج أعمال أكثر مرونة تستجيب بسرعة لاحتياجات العملاء. ● تعزيز المنافسة بين البنوك بفضل المصرفية المفتوحة أصبحت البنوك مطالبة بتقديم خدمات أكثر تنافسية للحفاظ على عملائها. فظهور شركات التكنولوجيا المالية دفع المؤسسات التقليدية لتسريع التحول الرقمي وتبني حلول أكثر تطورًا. النتيجة بيئة مصرفية تنافسية يستفيد منها العميل بخدمات ذات جودة أعلى وأسعار أكثر عدالة. التحديات والمخاطر رغم المزايا الكبيرة، تواجه المصرفية المفتوحة بعض التحديات. أبرزها قضايا الخصوصية وحماية البيانات، حيث يتطلب النظام التأكد من أن مشاركة البيانات لا تعرّض العملاء لمخاطر تسريب أو استغلال غير مشروع. كذلك، قد يؤدي سوء إدارة البيانات إلى استخدام غير قانوني يضر بالعميل.

 من جهة أخرى، تواجه البنوك تحديات تتعلق بالبنية التحتية التقنية، إذ يتعين عليها تطوير أنظمتها لتتكامل مع واجهات برمجة التطبيقات الجديدة. هذه العملية قد تكون مكلفة ومعقدة، خاصة للبنوك التقليدية التي لا تزال تعتمد على أنظمة قديمة. المصرفية المفتوحة للشركات: نحو كفاءة أكبر وحلول مالية متطورة لا تقتصر فوائد المصرفية المفتوحة على الأفراد فقط، بل تمتد أيضًا إلى مصرفية الشركات حيث يمكن للمؤسسات الاستفادة من البيانات المفتوحة لتحسين كفاءتها التشغيلية وإدارة سيولتها بشكل أفضل. من خلال التكامل مع واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، تستطيع الشركات متابعة التدفقات النقدية في الوقت الفعلي، وإجراء عمليات دفع وتحويل آمنة وسريعة، وتقليل الاعتماد على الإجراءات اليدوية.كما أن corporate banking في ظل المصرفية المفتوحة المفتوحة يتيح للشركات الوصول إلى حلول تمويل أكثر تنوعًا، بما في ذلك إعادة التمويل أو التمويل البديل، مما يساعدها على تحسين إدارة رأس المال العامل وتعزيز نموها. كذلك، يمكن للشركات عبر هذه المنظومة تقليل مخاطر الاحتيال بفضل التحقق الفوري من الحسابات المصرفية باستخدام خدمة التحقق من الآيبان. علاقتها بخدمات سنقل فيو والتحقق من الآيبان تتجاوز SingleView حدود واجهات Open Banking APIs التقليدية، حيث تعمل على تحويل البيانات إلى حلول مالية مبتكرة وقيمة مضافة للمستخدم النهائي. من خلال التكامل مع المصرفية المفتوحة، توفر الشركة تجربة مالية متكاملة تعزز الشفافية والكفاءة.من ناحية أخرى، يلعب التحقق من الآيبان دورًا أساسيًا في ضمان أمان المعاملات. إذ يتيح التحقق الفوري من صحة الحسابات المصرفية، ما يقلل من الأخطاء، الاحتيال، وفشل المدفوعات.في الختام تعد تقنية المصرفية المفتوحة تمثل تحولًا جذريًا في القطاع المالي، إذ تجمع بين مزايا الابتكار، تعزيز المنافسة، وتحسين تجربة العملاء، مع تحديات تتعلق بحماية البيانات وتطوير البنية التحتية. ومع ذلك، من الواضح أنها ليست مجرد خيار مستقبلي، بل هي الاتجاه الحتمي للعالم المالي الحديث.الأسئلة الشائعةكيف تعمل الـ APIs في المصرفية المفتوحة؟ واجهات برمجة التطبيقات (APIs) في المصرفية المفتوحة تُمكّن من تبادل البيانات بشكل آمن بين البنوك وشركات التقنية المالية المرخصة. العملية تتم كالتالي:تطلب شركة التقنية المالية موافقة العميل عبر API مع تحديد نوع البيانات وفترة الوصول.عند الموافقة، يُرسل طلب API للبنك للحصول على بيانات الحساب أو الرصيد أو المعاملات.يرد البنك بالبيانات المطلوبة وفق معايير البنك المركزي السعودي.تنتهي صلاحية الموافقة بعد الاستخدام، وأي وصول جديد يحتاج موافقة أخرى. الفوائد الرئيسية للمصرفية المفتوحة للمؤسسات المالية: استهداف أدق للعملاء:تطوير منتجات مبتكرة بالتعاون مع شركات التقنية المالية.تقليل التعثر:تقييم أفضل للمخاطر بفضل بيانات دقيقة.فرص تمويل جديدة:إتاحة حلول تمويل بديلة وإعادة التمويل.خفض التكاليف:تقليل مصاريف الاستحواذ عبر استهداف ذكي وفعال. أنواع التطبيقات في المصرفية المفتوحة : إدارة التمويل الشخصي:تتبع النفقات والميزانية.التمويل والائتمان:قروض مسبقة الموافقة وتقييم ائتماني دقيق.الدفع والتحويلات:تحويل أموال ودفع آمن وسهل.إدارة الثروات:استشارات استثمارية آلية عبر الروبوتات.