×



klyoum.com
kuwait
الكويت  ١٠ تموز ٢٠٢٥ 

قم بالدخول أو انشئ حساب شخصي لمتابعة مصادرك المفضلة

ملاحظة: الدخول عن طريق الدعوة فقط.

تعبر المقالات الموجوده هنا عن وجهة نظر كاتبيها.

klyoum.com
kuwait
الكويت  ١٠ تموز ٢٠٢٥ 

قم بالدخول أو انشئ حساب شخصي لمتابعة مصادرك المفضلة

ملاحظة: الدخول عن طريق الدعوة فقط.

تعبر المقالات الموجوده هنا عن وجهة نظر كاتبيها.

موقع كل يوم »

اخبار الكويت

»أقتصاد» جريدة القبس الإلكتروني»

محفظة القروض.. ما هي؟ وما تأثيرها؟

جريدة القبس الإلكتروني
times

نشر بتاريخ:  الخميس ١٠ تموز ٢٠٢٥ - ٠٠:٣٢

محفظة القروض.. ما هي؟ وما تأثيرها؟

محفظة القروض.. ما هي؟ وما تأثيرها؟

اخبار الكويت

موقع كل يوم -

جريدة القبس الإلكتروني


نشر بتاريخ:  ١٠ تموز ٢٠٢٥ 

في منتصف شهر يونيو الماضي، تداولت الصحف ومواقع التواصل الاجتماعي خبر حصول بنك الكويت الوطني على المركز الأول في أعلى قيمة محفظة قروض، التي بلغت ما يزيد على 24 مليار دينار، ومن ثم تلاها بيت التمويل الكويتي بمحفظة قيمتها 19 مليار دينار، ومن ثم بنك بوبيان بقيمة 7 مليارات دينار. ومن هنا بدا مهماً تبسيط فكرة محفظة القروض، وانعكاس هذه المحفظة على البنك والوضع المصرفي المحلي، وكذلك على العميل؛ وما يصاحب هذه المحفظة من تنظيم تشريعي.

محفظة القروض بشكل مبسط هي الوعاء، الذي يحتوي على جميع القروض، التي منحتها البنوك لعملائها أو للغير (رغم ندرة ذلك). وهذا الوعاء غير محدد في نوع معيّن من القروض، بل يشمل القروض الاستهلاكية والقروض التجارية أو التمويلية، والقروض القصيرة الأجل وكذا الطويلة الأجل، وغيرها من أشكال القروض، التي تتغير بتغيّر نوع البنك ونوع العميل.

فبالرغم من بساطة هذه الفكرة، فإنها تشكل معياراً أساسياً لقياس استقرار ونجاح المؤسسة المالية من عدمه. فحجم محفظة القروض ونسبة التعثر في هذه القروض هو مقياس نجاح المؤسسة المالية. لذا، كلما زاد حجم محفظة القروض، عكس ذلك ملاءة وكفاءة البنك المالية على توفير الدعم المالي للمتعاملين معه، وكلما كشف ذلك سيولة البنك المالية، فإنه لا يؤخذ في معيار منح القروض على حدة، بل يقترن هذا القياس بمعيار عدم التعثر في عملية الاقتراض هذه، ويعني ذلك عدم تعثر العميل عن سداد قيمة القرض الممنوحة، كي لا يكون البنك قد منح قروضاً لمن ليست لديه ملاءة مالية، وبالتالي يكون البنك سيئاً في تقديره المصرفي. ولكن أيضاً يعني عدم تعثر البنك عن القيام بالتزاماته من سداد الفوائد مثلاً أو تقديم القيمة النقدية لهذا القرض. لذا كلما زادت قيمة محفظة القروض، وقلّت نسبة التعثر في هذه القروض، عكس ذلك متانة المؤسسة المالية من خلال زيادة الأرباح وتقليل المخاطر.

لهذه المحفظة تأثير مباشر على البنك، وعلى المتعامل معه، وذلك من خلال بيان نسبة المخاطر، ونسبة الفوائد على هذا البنك، الذي ينعكس على إقبال الجمهور على هذه المؤسسة؛ خصوصاً أن الاقتراض والإقراض هما العمل الأساسي، الذي ترتكز عليه البنوك في عوائدها. إلا أن المحفظة لها أيضاً تأثير غير مباشر، يتمثل في سعر السهم لهذا البنك، كون لا يجوز تأسيس بنك إلا بشكل شركة المساهمة العامة وفقاً لقانون الشركات، الذي ينقسم رأس مالها إلى أسهم يجوز تداولها، ومن ثم كلما زادت الملاءة المالية المستشفة من حجم هذه المحفظة، استقر أو زاد سعر أسهم البنك، وفي هذا الاستقرار أو الزيادة أثر على سوق الأوراق المالية، ومن ثم على الوضع المالي المحلي.

وفي ذلك، نجد أن بنك الكويت المركزي مهتم بدراسة حجم هذه المحافظ. ففي تقرير الصادر عن سنة 2023، حدد «نمو محفظة القروض لدى البنوك المحلية بنحو 816 مليون دينار بنسبة %1.7، لتصل إلى 47.7 مليار دينار في نهاية عام 2023»، وقد وجدت هذه النسب ضمن أسباب «التطورات النقدية في نهاية عام 2023»، التي يرى البنك أنها سبب من أسباب حفاظ سعر صرف الدينار على استقراره النسبي.

بعد الأزمة الاقتصادية، التي مر بها العالم في عام 2008، نجد أن الاتفاقات الدولية والقوانين المحلية أصبحت تؤكد أهمية بناء ملاءة مصرفية متينة، لكي لا يهتز هذا البناء عند مواجهة أي أزمة. ومن هنا أتت معايير Basel III الصادرة عن بنك التسويات الدولية مثلاً، التي تفرض على البنوك حداً أدنى من رأس المال لا يجوز انخفاضه، لضمان قدرة البنك على الثبات أمام المحن المالية المستقبلية، التي تبناها «المركزي».

إلا أن ما يثير التساؤل هو عدم وجود معايير مفروضة على حجم محفظة القروض. فبالرغم من وجود معايير، مثل معايير Basel، تحدد مثلاً حجم ومتطلبات رأس المال في البنك مقابل القروض، فإنه لا يوجد ما يمنع البنك من منح القروض، ولو عرّضه ذلك إلى مخاطر مصرفية تنعكس سلباً أولاً على ائتمان البنك، ومن ثم على ثقة العامة بهذه المؤسسة، التي قد تولد انهياراً مالياً مؤسسياً، كما شاهد العالم في أزمة 2008.

ورغم وجود تعاميم من «المركزي» تحدّد متطلبات السيولة، ومتطلبات رأس المال والقيود الإقراضية على البنوك، فإنه لا يوجد ما يفرض على البنوك في الكويت قيمة دنيا لمحفظة البنوك، رغم أنها تعد لب مقياس نجاح وأمان البنك.

ورغم هذه الثغرة المتبناة في معظم دول العالم، باستثناء دول قليلة جداً، مثل الصين والبرازيل، فإن «المركزي» يواكب في تشريعه معظم المتطلبات العالمية المالية الحديثة، مثل تحديد نسبة القرض من قيمة العقار، أو الحدود المفروضة على المقترض الفرد الواحد، التي لا يجوز أن تتعدى %15 من رأس مال البنك، وعدم جواز تجاوز نسبة %40 من صافي راتب الموظف في القسط الشهري لسداد القروض الاستهلاكية، ونأمل المزيد من التطور التشريعي الدولي في هذا المجال.

فادية الرفاعي

موقع كل يومموقع كل يوم

أخر اخبار الكويت:

«الداخلية» تصدر ضوابط معاملة من سحبت منهم الجنسية وفق بند الأعمال الجليلة

* تعبر المقالات الموجوده هنا عن وجهة نظر كاتبيها.

* جميع المقالات تحمل إسم المصدر و العنوان الاكتروني للمقالة.

موقع كل يوم
16

أخبار كل يوم

lebanonKlyoum.com is 2078 days old | 115,690 Kuwait News Articles | 1,650 Articles in Jul 2025 | 12 Articles Today | from 19 News Sources ~~ last update: 24 sec ago
klyoum.com

×

موقع كل يوم


مقالات قمت بزيارتها مؤخرا



محفظة القروض.. ما هي؟ وما تأثيرها؟ - kw
محفظة القروض.. ما هي؟ وما تأثيرها؟

منذ ٠ ثانية


اخبار الكويت

صاحب شخصية شقشق في أرابسيك.. عمرو محمد علي يطل من منزله ويكشف معاناته مع المرض - eg
صاحب شخصية شقشق في أرابسيك.. عمرو محمد علي يطل من منزله ويكشف معاناته مع المرض

منذ ٠ ثانية


اخبار مصر

 صحتك تاجك .. القومي للبحوث يشارك في معرض الكتاب بندوات توعوية للأطفال - eg
صحتك تاجك .. القومي للبحوث يشارك في معرض الكتاب بندوات توعوية للأطفال

منذ ٠ ثانية


اخبار مصر

إسبانيا والنرويج وإيرلندا تعترف بدولة فلسطين وإسرائيل تشرع بإجراءات عقابية ضدها - ps
إسبانيا والنرويج وإيرلندا تعترف بدولة فلسطين وإسرائيل تشرع بإجراءات عقابية ضدها

منذ ٠ ثانية


اخبار فلسطين

موجودة في البيوت وماحدش يعرفها.. اكتشف أقوى طرق التخلص من حشرة السمكة الفضية الطبيعية - eg
موجودة في البيوت وماحدش يعرفها.. اكتشف أقوى طرق التخلص من حشرة السمكة الفضية الطبيعية

منذ ٠ ثانية


اخبار مصر

المنظمة التونسية للأطباء الشبان تنشر كلمة تأبين الدكتور جاد الهنشيري - tn
المنظمة التونسية للأطباء الشبان تنشر كلمة تأبين الدكتور جاد الهنشيري

منذ ٠ ثانية


اخبار تونس

وزير الري: يجب تعزيز جهود توفير التمويلات لتنفيذ مشروعات للمياه بـأفريقيا - eg
وزير الري: يجب تعزيز جهود توفير التمويلات لتنفيذ مشروعات للمياه بـأفريقيا

منذ ثانية


اخبار مصر

13 مقعدا.. ننشر أسماء مرشحي القائمة الوطنية لخوض انتخابات الشيوخ بدائرة غرب الدلتا - eg
13 مقعدا.. ننشر أسماء مرشحي القائمة الوطنية لخوض انتخابات الشيوخ بدائرة غرب الدلتا

منذ ثانية


اخبار مصر

شاركت في حرب طرابلس.. واشنطن بوست تكشف دور شركة تركية بحرب السودان - ly
شاركت في حرب طرابلس.. واشنطن بوست تكشف دور شركة تركية بحرب السودان

منذ ثانية


اخبار ليبيا

جامعة التكنولوجيا تنظم ورشة حول التعاون الإقليمي بمجال المياه - jo
جامعة التكنولوجيا تنظم ورشة حول التعاون الإقليمي بمجال المياه

منذ ثانية


اخبار الاردن

الرئيس الشرع يلتقي مجموعة من فريق تصميم الهوية البصرية الجديدة لسوريا - sy
الرئيس الشرع يلتقي مجموعة من فريق تصميم الهوية البصرية الجديدة لسوريا

منذ ثانية


اخبار سوريا

مؤتمر صحفي لـ مدبولي ووزير الاتصالات بعد قليل - eg
مؤتمر صحفي لـ مدبولي ووزير الاتصالات بعد قليل

منذ ثانية


اخبار مصر

تزوير بالملايين.. حيثيات حكم المشدد على موظفين بأحد البنوك في تهم فساد - eg
تزوير بالملايين.. حيثيات حكم المشدد على موظفين بأحد البنوك في تهم فساد

منذ ثانية


اخبار مصر

سعر الدولار مقابل الجنيه يتراجع في البنوك مع نهاية تعاملات الأربعاء - eg
سعر الدولار مقابل الجنيه يتراجع في البنوك مع نهاية تعاملات الأربعاء

منذ ثانيتين


اخبار مصر

جاسمين طه وهاجر الشرنوبى تتألقان على ريد كاربت حفل ختام مهرجان القاهرة - eg
جاسمين طه وهاجر الشرنوبى تتألقان على ريد كاربت حفل ختام مهرجان القاهرة

منذ ثانيتين


اخبار مصر

كأس إفريقيا لكرة اليد.. منتخب مصر يهزم الجزائر ويتوج بلقبه التاسع - tn
كأس إفريقيا لكرة اليد.. منتخب مصر يهزم الجزائر ويتوج بلقبه التاسع

منذ ثانيتين


اخبار تونس

* تعبر المقالات الموجوده هنا عن وجهة نظر كاتبيها.

* جميع المقالات تحمل إسم المصدر و العنوان الاكتروني للمقالة.






لايف ستايل